Preguntas Frecuentes sobre Planes de Pensiones en España

En 2024, el límite máximo de aportación a planes de pensiones individuales es de 15.000 euros anuales , aunque si tu aportación supera el 25% de tus rendimientos netos, ese será tu límite real. Este tope es importante porque determina cuánto dinero puedes desgravar fiscalmente cada año.

Las aportaciones que hagas a tu plan de pensiones se restan de tu base imponible en la declaración de la renta, lo que te permite pagar menos impuestos. Por ejemplo, si aportas 5.000 euros y tu tipo marginal es del 30%, te ahorras unos 1.500 euros en impuestos. Eso sí, cuando rescates el dinero en la jubilación, tributarás por las ganancias obtenidas.

Un plan individual lo contratas tú directamente con una entidad financiera. Un plan de empleo es aportado por tu empresa, y tanto ella como tú podéis contribuir. En los planes de empleo, la aportación empresarial no cuenta para el límite de 15.000 euros que mencionábamos, lo que permite ahorrar más. Además, muchos planes de empleo tienen comisiones más bajas que los individuales.

Tu perfil de riesgo depende principalmente de dos cosas: cuántos años faltan para que te jubiles y cuánto dinero puedes perder sin que afecte a tu tranquilidad. Si te jubilan en menos de 10 años, es mejor un perfil conservador con más renta fija. Si aún tienes 20 o 30 años, puedes permitirte un perfil más agresivo con más acciones, porque el tiempo te ayuda a recuperarte de posibles caídas del mercado.

La regla general es que no puedes rescatar hasta los 60 años o cuando te jubiles. Sin embargo, hay excepciones: desempleo de larga duración, enfermedad grave, incapacidad permanente para trabajar, o si han pasado al menos 10 años desde tu primera aportación y estás en situación de desempleo. En cualquier caso, te recomendamos no ver el plan de pensiones como dinero de emergencia.

Las aportaciones que ha hecho tu empresa a tu plan de empleo te pertenecen y se quedan en tu plan. Lo que cambia es que dejas de recibir nuevas aportaciones empresariales. Puedes optar por mantener el plan con la nueva empresa si también tiene uno, o transferir el saldo a un plan individual. El dinero acumulado sigue creciendo aunque cambies de trabajo.